פנסיה וביטוח מנהלים

קרן פנסיה היא תכנית לביטוח פנסיוני המבטיחה לעובד ולעובד עצמאי תשלום חודשי לכל ימי חייו עם פרישתו מעבודה בהגיעו לגיל פרישה (תכנית זו קרויה פנסיית יסוד) וכן במקרה של נכות, ופנסיה לשאירים במקרה של מות העובד (תכנית זו קרויה פנסיה מקיפה).

החברות בקרן פנסיה מבוססת על תשלומים חודשיים של העובד ומעסיקו (או של העובד לבדו כאשר מדובר בעצמאי). קרן פנסיה היא סוג של קופת גמל.‏ מבחינה משפטית, קרן פנסיה היא מאגר נכסים המוחזק בנאמנות על ידי חברה מנהלת (הנאמן) לטובת עמיתים (הנהנים). 

סוגי הביטוח בקרן פנסיה

קרן הפנסיה נועדה להעניק ביטחון כלכלי לאדם המתפרנס מעבודתו, באמצעות הבטחת הכנסה שוטפת גם במצבים שבהם אינו מסוגל לעבוד. לצורך כך מפרישים עובד שכיר ומעסיקו סכומי כסף לחיסכון בקרן פנסיה מדי חודש. גם עובד עצמאי יכול להפריש לקרן פנסיה על מנת לזכות בביטוח פנסיוני 

המצבים אותם מכסות ההפרשות לקרן פנסיה הם:

זקנה

בדרך כלל, גיל הזכאות לפנסיית זקנה הוא גיל הפרישה (גיל הפרישה שהיה נהוג בישראל מראשיתה ועד שנת 2004 הוא 65 שנה לגברים ו-60 שנה לנשים. על פי חוק גיל פרישה התשס"ד-2004, הועלה גיל זה בהדרגה ל-67 שנה לגברים ו-62 שנה לנשים). עם זאת, בתוכניות פנסיה שונות (פרטיות, ציבוריות וממשלתיות) ניתן להגדיר גיל פרישה השונה מגיל הפרישה הכלל ארצי או גילי פרישה מיוחדים למקצועות שונים. כמו כן, בתוכניות פנסיה שונות ניתן להקדים את הפרישה לפני גיל הפרישה הרגיל (בדרך כלל תמורת הפחתה של שיעור הפנסיה) או לדחות את מועד הפרישה (בדרך כלל עם תוספת לפנסיה בשל הדחייה). יציאה לפנסיה לפני גיל הפרישה קרויה פנסיה מוקדמת.על פי תקנות קופות גמל ניתן לשלם פנסיית זקנה (לגבר ולאשה) החל מגיל 60  

מוות

במקרה של מות העובד או הפנסיונר משולמת פנסיית שאירים לשאיריו. בחלק מקרנות הפנסיה זהו מסלול אופציונלי, כלומר המבוטח יכול שלא לכלול אותו בתוכנית הפנסיה שלו, או להגדיר במדויק מי השאירים הנהנים. בקרנות אחרות זהו מסלול בסיסי, שבו השאירים הם: בן/בת הזוג של הנפטר, ילדיו של הנפטר (עד הגיעם לגיל מסוים 18 או 21 או אף לכל החיים אצל יתומים שאינם מסוגלים לכלכל את עצמם) וכן שאירים אחרים התלויים בנפטר כמוגדר בתקנון תכנית הפנסיה.

נכות

ביטוח נכות (או ביטוח מפני אובדן כושר עבודה) מבטיח קצבה חודשית המשולמת במקרה של פגיעה ממושכת בכושר ההשתכרות של העובד, עקב מחלה, תאונה וכדומה. הגדרת "נכות" עשויה להשתנות בתוכניות ביטוח שונות, למשל האם נכות היא חוסר יכולת לעסוק במקצוע כלשהו, או די בכך שהמבוטח נפגע באופן שאינו מאפשר לו לעסוק במקצועו.  

ביטוח מנהלים

ביטוח מנהלים הוא הסכם חוזי (פוליסה) בין המבוטח לחברת הביטוח וזה בניגוד לקרן פנסיה המבוססת על תקנון הנתון לשינויים עתידיים, משמעות הדבר היא שחברת הביטוח לא יכולה לסגת ממה שנכתב בפוליסה.

ישנם כמה סוגי ביטוח מנהלים. העיקריים שבהם הם:

1. ביטוח מנהלים קלאסי: ביטוחי מנהלים מבטיחי תשואה שהיו מאוד נפוצים עד תחילת שנות ה- 80 של המאה הקודמת. חלקם היו הוניים (מאפשרים משיכה חד פעמית) וחלקם קצבתיים.

2. ביטוח מנהלים מסוג "עדיף" מבטיח תשואה (שמות נוספים: מיטב, מניב, מעולה, יותר וכו'): פוליסה שנפתחה בשנת 1982-1983 (תלוי בחברה) ונמכרה עד 31/12/1990

3. ביטוח מנהלים "עדיף" משתתף ברווחים: זאת פוליסת הצמודה לשכר ולמדד ההשקעתי של הקרן ואינה מבטיחה תשואה.

4. ביטוח מנהלים הדור החדש: אלו ביטוחי המנהלים שהתחילו להימכר החל מ- 01/01/2013 ועד היום.

פוליסת ביטוח המנהלים כוללת בתוכה מספר מרכיבים:

תכנית חיסכון פנסיוני לגיל הפרישה שלעיתים ניתן למשוך אותה (או חלקה) במשיכה הונית חד פעמית

כיסוי ביטוחי למקרה פטירה מוקדמת

ביטוח אובדן כושר עבודה

חלופה לרכישת כיסויים ביטוחים נוספים

דמי הניהול בביטוח המנהלים

כיום דמי הניהול בפוליסת ביטוח מנהלים נחלקים לדמי ניהול מפרמיה ולדמי ניהול מחיסכון מצטבר. בתכניות אלו הותר לחברות הביטוח לגבות דמי ניהול מרביים מחיסכון עד ל- 1.05% ודמי ניהול מהפקדה שוטפת עד 4%